Il pagamento differito o rateizzato si è imposto come uno dei metodi più richiesti: più della metà dei clienti negli Stati Uniti ha utilizzato un servizio di pagamento differito e quasi il 10% delle transazioni e-commerce in Australia viene effettuato tramite fornitori che offrono questo tipo di servizi. Nel 2020 è stata la modalità di pagamento in più rapida crescita in India e nel Regno Unito. Gli analisti prevedono che servizi di questo genere entro il 2025 costituiranno il 12% della spesa nel circuito e-commerce a livello globale per quanto concerne la compravendita di beni fisici.

Servizi di pagamento differito come Affirm, Afterpay e Klarna vengono impiegati da un'ampia varietà di imprese, in particolar modo da rivenditori attivi nell'e-commerce, per aumentare le conversioni, incrementare il valore degli ordini e raggiungere nuovi clienti. Le aziende che accettano pagamenti con servizi di questo genere su Stripe hanno registrato un aumento incrementale nel volume delle vendite pari al 27%. Tali modalità di pagamento offrono ai clienti la possibilità di finanziare i propri acquisti e di corrispondere l'intero importo suddiviso in rate fisse nel corso del tempo. Ad esempio, se un cliente effettua un acquisto del valore di 100 €, potrà pagare l'articolo in quattro rate da 25 € a interessi zero.

E tu, in quanto esercente, riceverai l'intero importo dell'articolo in anticipo, meno le eventuali commissioni (come avviene per le carte di credito) e non dovrai occuparti della gestione del finanziamento. I fornitori di servizi di pagamento differito si assumono l'onere di effettuare la valutazione del rischio dei clienti, gestiscono i versamenti delle rate e riscuotono i pagamenti. In tal modo, puoi concentrarti esclusivamente sulla crescita della tua attività.

Questa guida illustra i principi basilari delle modalità di pagamento differito. Ne apprenderai il funzionamento, imparerai a scegliere il fornitore più adatto alle tue esigenze e scoprirai come Stripe può aiutarti.

Servizi di pagamento differito: come funzionano

Solitamente i servizi di pagamento differito vengono offerti tra le opzioni presenti nel flusso di pagamento, così come i campi delle carte di credito e le altre modalità di pagamento. Quando un cliente effettua un acquisto una tantum, seleziona il fornitore di servizi di pagamento differito "acquista ora, paga dopo" nel modulo di pagamento e viene reindirizzato al sito o all'app del fornitore, dove potrà accedere al proprio account o crearne uno nuovo. Sceglie quindi se accettare i termini del piano di rimborso, di norma selezionando una rateizzazione a cadenza bisettimanale o mensile, e completa l'acquisto.

Una volta completato l'acquisto, il venditore riceve il pagamento anticipato dell'intero importo (meno le eventuali commissioni). Il cliente versa le rate direttamente al fornitore del servizio di pagamento differito. Se le rate vengono pagate nei tempi stabiliti, di norma non sono previsti interessi o ulteriori commissioni.

Vantaggi dei servizi di pagamento differito

Per ogni azienda è fondamentale offrire ai clienti una procedura di pagamento impeccabile, in particolar modo in ambito e-commerce. Il cliente esige un'esperienza di pagamento agile e personalizzabile, che gli permetta di scegliere la modalità d'acquisto che preferisce. Le modalità di pagamento differito non solo garantiscono semplicità e flessibilità ma limitano anche i casi di frode, aumentano le conversioni e incrementano il valore medio degli ordini.

Offrendo un servizio di pagamento differito è possibile:

• Ricevere in anticipo i pagamenti e mettersi al riparo dai rischi di rimborso e frode: riceverai l'intero importo della transazione in anticipo, con effetto immediato, a prescindere dal fatto che il cliente versi o meno le rate pattuite. Ciò significa che i fornitori di servizi di pagamento differito si assumono ogni rischio legato al cliente, proteggendo la tua impresa da attività fraudolente. Se un cliente contesta un tentativo di frode, il fornitore di servizi di pagamento differito si assume il rischio e tutti i costi correlati.
• Raggiungere più clienti: offrendo varie modalità di pagamento, garantirai un'esperienza di acquisto più agevole e lineare, attirando ancora più clienti. Le opzioni di pagamento differito sono particolarmente gettonate tra i clienti più giovani, che spesso non dispongono di carte di credito: più del 26% dei millennial e quasi l'11% dei clienti appartenenti alla Generazione Z hanno sfruttato questi servizi per pagare i propri acquisti online effettuati di recente. Inoltre, i fornitori di servizi di pagamento differito hanno creato canali di marketing dedicati, tra cui shopping directory e sistemi di email marketing, in grado di offrirti ulteriori opportunità per raggiungere nuovi clienti.
• Offrire una migliore esperienza di acquisto ai clienti: i servizi di pagamento differito offrono ai clienti un modo più veloce e conveniente per accedere ai finanziamenti. I clienti vengono sottoposti a una rapida verifica del credito (rispetto a una verifica approfondita nel caso di altre modalità di finanziamento). Addirittura, alcuni fornitori, tra cui Afterpay, non effettuano alcuna verifica del credito. Non vi sono richieste di registrazione separate, commissioni associate o ulteriori tempi di elaborazione e la maggior parte dei fornitori offre piani e termini di rimborso di facile comprensione. Anche i clienti ricorrenti possono perfezionare gli acquisti con la massima semplicità, completando il flusso di pagamento in pochi clic.
• Aumentare le conversioni: è più probabile che un cliente effettui un acquisto, specialmente nel caso di articoli costosi, se può versare l'importo in più rate. I servizi di pagamento differito trasmettono una maggiore serenità: è meno impegnativo versare quattro rate da 50 € a interessi zero rispetto a un'unica transazione da 200 €, disposta tramite una carta di credito con interessi in costante maturazione.
• Incrementare il valore medio degli ordini: i servizi di pagamento differito abbattono le barriere degli acquisti molto onerosi e il cliente può suddividere il pagamento nel tempo, facendolo rientrare nel suo budget. Dal punto di vista delle aziende che commerciano prodotti di valore contenuto, i clienti saranno più inclini ad acquistare articoli aggiuntivi se possono rateizzare l'importo complessivo.

Dal punto di vista dei clienti, i servizi di pagamento differito rappresentano una soluzione pratica e conveniente per effettuare acquisti. Inoltre, i fornitori di servizi di pagamento differito cercano di offrire alla clientela soluzioni di finanziamento sostenibili. Ad esempio, forniscono ai clienti informazioni sugli importi dovuti e sulle commissioni, e chiedono alle aziende di aderire alle linee guida su come illustrare tali servizi alla clientela. Vista la crescente popolarità di questi servizi, alcuni governi stanno riflettendo sull'opportunità di introdurre nuove regole al fine di promuovere pratiche sostenibili e offrire ai clienti la possibilità di comprendere meglio i prodotti che acquistano. Stripe segue sempre da vicino questi sviluppi per comprenderne gli effetti sulla clientela e sulle aziende in generale.

Come scegliere un fornitore di servizi di pagamento differito

La scelta del miglior fornitore di servizi di pagamento differito dipende dal tipo di articoli venduti, dal loro prezzo e dalla clientela. Quando valuti la scelta di un fornitore, considera i seguenti fattori:

• Termini di rimborso: i fornitori di servizi di pagamento differito offrono vari piani di rateizzazione e altrettanti termini di pagamento, da alcune settimane fino a diversi anni. Se la media del valore degli ordini ricevuti dalla tua attività è generalmente elevata, cerca fornitori che offrano rimborsi sul lungo periodo (ad esempio, rate mensili con finestre temporali di sei mesi). Per contro, le aziende i cui ordini hanno un valore abbastanza contenuto possono offrire una rateizzazione ridotta per un periodo di tempo minore, ad esempio quattro rate nell'arco di sei settimane.
• Limiti di credito: ogni cliente ha un limite di spesa che dipende dalla frequenza di utilizzo, dal credito a disposizione e dalla cronologia dei rimborsi. Tuttavia, alcuni fornitori di servizi di pagamento differito offrono un limite di credito massimo e minimo. Anche in questo caso, è bene valutare il valore medio degli ordini e scegliere un fornitore che offra ai clienti una soglia di credito sufficiente da consentire loro di effettuare acquisti.
• Posizione del cliente: scegli i mercati in cui vorresti offrire un servizio di pagamento differito sulla base della posizione dei tuoi clienti. Potrebbe essere necessario usufruire di diversi fornitori al fine di massimizzare la copertura geografica della tua attività. Inoltre, sarebbe consigliabile scegliere il fornitore più diffuso nella regione; ad esempio, Afterpay è il servizio più gettonato in Australia e Nuova Zelanda, mentre Klarna ha il primato in Germania e nei paesi scandinavi.

Confronto tra i fornitori di servizi di pagamento differito

Per trovare i fornitori che fanno al caso tuo, esamina di seguito i profili delle opzioni supportate da Stripe. Inoltre, puoi visualizzare le modalità di pagamento disponibili per il tuo account accedendo alla Dashboard.

Ulteriori informazioni sulle tariffe di Stripe per le modalità di pagamento differito.

Affirm

Affirm vanta una rete di oltre 11 milioni di acquirenti negli Stati Uniti. I clienti possono scegliere una delle due opzioni di pagamento disponibili:

1. Affirm Split Pay permette di effettuare un acquisto online e di ripartire il costo su quattro rate senza interessi.
2. Affirm Installments offre fino a 36 mesi di credito. Per ricevere il finanziamento è sufficiente compilare un modulo di richiesta una tantum. Se la richiesta viene approvata, il cliente effettua i pagamenti mensili tramite il sito web o l'applicazione mobile di Affirm.

Affirm elimina la necessità di individuare le opzioni e i termini di pagamento da proporre ai clienti utilizzando una serie di input, così da offrire le soluzioni che hanno maggiori probabilità di determinare una conversione più elevata per tuo conto, senza costi aggiuntivi. A differenza di altri fornitori di servizi di pagamento differito, Affirm non addebita commissioni aggiuntive.

Inizia ad accettare pagamenti con Affirm →

Afterpay

Afterpay, conosciuto come Clearpay nell'UE, è un servizio che permette ai clienti di suddividere il pagamento in quattro rate senza interessi nell'arco di sei settimane e conta oltre 19 milioni di utenti attivi. A differenza di altri fornitori di servizi di pagamento differito, Afterpay è sempre a interessi zero e non richiede alcun controllo del credito (nemmeno a livello superficiale) durante il processo di registrazione, consentendoti in tal modo di servire più clienti. Afterpay stabilisce limiti ragionevoli per quanto concerne la spesa iniziale per i nuovi clienti. Il tetto di spesa può aumentare nel tempo.

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Klarna

Klarna offre la maggior varietà di opzioni di pagamento. I clienti possono decidere liberamente quando e come pagare un acquisto. Klarna fornisce soluzioni di pagamento a 140 milioni di consumatori e a più di 250.000 aziende in 17 mercati.

I clienti Klarna possono completare una transazione in quattro modi diversi: pagamento rateale, pagamento differito, pagamento immediato e tramite finanziamento.

1. Il pagamento rateale consente di effettuare un acquisto online e di ripartire il costo su tre o quattro pagamenti senza interessi*.
2. Il pagamento differito permette di completare immediatamente una transazione e di pagare l'intero importo in un secondo momento, senza costi aggiuntivi, dopo 14 o 30 giorni.
3. Il pagamento immediato è disponibile in molti paesi europei e consente di pagare subito una transazione utilizzando le credenziali memorizzate. Le modalità di pagamento supportate includono bonifici bancari o addebito diretto.
4. Il finanziamento offre fino a 36 mesi di credito. Per ricevere il finanziamento, il cliente deve compilare un modulo di richiesta una tantum. Se tale richiesta viene approvata, il cliente effettua i pagamenti mensili sul sito web o tramite l'applicazione mobile di Klarna.

Inizia ad accettare pagamenti con Klarna

I vantaggi di Stripe

Le aziende di e-commerce di tutto il mondo utilizzano Stripe per accettare diverse modalità di pagamento, tra cui i servizi di pagamento differito, e semplificare le operazioni a livello globale. Stripe consente di accettare opzioni di pagamento differito in pochi minuti con un'unica integrazione. Inoltre, offre:

Opzioni di integrazione semplici e immediate

Grazie al supporto integrato per i pagamenti a livello internazionale, l'intera suite dei prodotti Stripe ti consente di adattare l'esperienza di pagamento alle esigenze della clientela.

• L'API Payments di Stripe consente di supportare diverse modalità di pagamento con la massima semplicità attraverso un'integrazione unificata ed elegante che richiede tempi di sviluppo minimi e rimane di facile manutenzione, indipendentemente dalle modalità di pagamento che scegli di implementare.
• Supportare esperienze di pagamento variegate per soddisfare le esigenze dei clienti in tutto il mondo è ancora più semplice grazie a Stripe Checkout o Payment Element. Con tali opzioni, puoi aggiungere modalità di pagamento modificando una singola riga di codice e affidarti a Stripe per visualizzare dinamicamente le modalità di pagamento e la lingua corretti in base a IP, impostazioni locali del browser, cookie e altri parametri.
• Le piattaforme e i marketplace possono utilizzare Stripe Connect per accettare denaro ed emettere bonifici a favore di terzi. I tuoi venditori o fornitori di servizi sfruttano lo stesso processo di attivazione semplificato di Stripe e ottengono l'accesso immediato alle modalità di pagamento selezionate.

Niente scartoffie

Grazie a Stripe, le aziende idonee possono accettare qualsiasi opzione di pagamento differito in pochi minuti: non sono previste ulteriori procedure di richiesta, attivazione o sottoscrizione. Per scoprire le opzioni di pagamento a cui puoi accedere, accedi alla Dashboard.

Monitoraggio e reportistica unificati

I pagamenti effettuati con qualsiasi modalità, inclusi i servizi di pagamento differito, vengono visualizzati nella Dashboard di Stripe, riducendo le complessità operative e consentendo riconciliazioni finanziarie dinamiche. In questo modo è possibile sviluppare processi standardizzati per operazioni tipiche come l'evasione degli ordini, l'assistenza ai clienti e i rimborsi.

Per ulteriori informazioni su come supportare modalità di pagamento differito con Stripe, consulta la documentazione dedicata o contatta il nostro team commerciale. Per iniziare subito ad accettare pagamenti, crea un account.