임영진 신한카드 사장, '현대카드·애플페이 연합' 전략적 활용할까?

카드업계 1위 신한카드의 임영진 사장은 현대카드와 애플의 NFC(근거리무선통신) 기반 간편결제 플랫폼 '애플페이'의 제휴설에 대해 경계하지 않는 반응이었다. 카드사가 오픈형(개방형)으로 변화하고 있다는 상징적인 사건으로써 높은 의미를 부여했다.임영진 사장은 8일 서울 양천구 신영시장에서 금융감독원이 금융권과 공동으로 진행한 추석맞이 나눔 행사를 마친 후 <블로터>와 만나 "지금까지는 공급자 중심이었다면 이제는 금융소비자 중심으로 모든 상품과 서비스를 만들어 나갈 수밖에 없다"며 "이제는 고객 경험과 가치가 중요하기 때문에 그런 관점에서 큰 (사건인) 것 같다"고 말했다.이와 함께 임 사장은 "앞으로는 앱이 오픈 베이스로 갈 수밖에 없기 때문에 선의의…."라면서 말끝을 흐렸다. 이날 인터뷰는 행사가 끝난 후 즉흥적으로 기자가 요청해 이뤄진 만큼 임 사장으로부터 상세한 맥락을 들을 수는 없었다. 그러나 문맥과 신한카드의 위치를 생각해보면 '선의의 경쟁'을 하겠다는 뜻으로 자연스럽게 해석된다.신한카드는 카드사 연합 간편결제 플랫폼 '오픈페이' 구축을 주도하고 있다. 오픈페이는 한 카드사의 간편결제 앱만 설치해도 여타 카드사의 카드로 결제가 가능한 개념이다. 가령 신한카드 '신한플레이(신한pLay)' 앱에서 하나카드, 롯데카드로도 간편결제할 수 있게 된다. 빅테크에 대항해 기존의 카드사 앱의 폐쇄적 구조를 오픈형 구조로 탈바꿈해 경쟁력을 갖춘다는 취지다.카드사 중 삼성카드와 현대카드, 우리카드는 오픈페이 참여를 유보한 상태다. 오픈페이 참여가 각사가 가진 자산의 경쟁력을 약화시키는 결과를 우려하는 것으로 해석된다. 삼성카드는 그룹 계열사 삼성전자의 '삼성페이'와 상호 연관성이 높고, 우리카드는 우리금융그룹 결제 플랫폼 '우리페이'에서 중추적인 역할을 담당하고 있다. 현대카드는 애플페이와 국내 서비스 독점 계약을 체결하고 연내 서비스를 개시한다는 설이 힘을 얻고 있다. 현대카드와 애플페이 제휴는 나머지 카드사들의 고객 충성도뿐 아니라 삼성페이 점유율에도 심대한 영향을 미칠 수 있는 폭발력 높은 이슈로 여겨진다.접는 폰과 바형 스마트폰 간 우열논쟁을 떠나 그동안 국내에서는 아이폰에서 애플페이를 이용할 수 없어 결제 부문에선 삼성전자의 갤럭시가 비교우위를 가졌었는데, 이것이 무너질 경우 아이폰의 유저 흡인력은 더욱 높아질 수밖에 없다는 분석이다. 또 현대카드와 애플페이가 독점 계약을 맺는 기간 동안 우리카드나 삼성카드를 쓰고 있는 고객이 해지 후 애플페이를 이용하기 위해 현대카드로 갈아타는 경우도 발생할 것으로 전망된다.정광명 DB금융투자 연구원은 "삼성페이의 경우 2021년 기준 간편결제 시장 내 25%의 높은 점유율을 기록하고 있다"며 "애플페이 역시 삼성페이와 유사한 뛰어난 접근성을 바탕으로 독점 계약 기간 종료 후 간편결제 시장 내 높은 수준의 시장 점유율 달성이 가능해 보인다"고 설명했다.임영진 사장에게는 애플페이 상륙이 오픈페이 진영의 결속력을 강화시키는 재료가 될 수 있다. 애플페이라는 세계적 빅플레이어가 상륙를 앞둔 만큼 '연합전선'을 구축하자는 취지로 삼성카드와 우리카드에 오픈페이 막판 참여를 설득할 것으로 보인다. 카카오페이, 네이버파이낸셜 등 유력 전자금융업자들이 최근 오프라인 간편결제 시장으로 진출하고 있는 점도 오픈페이 합류의 동인이 되고 있다.애플은 기진출국 카드발급사에 온라인 결제 시 이용자에게 애플페이 이용 옵션을 제공하도록 하고, 수요 유지를 위해 카드사가 소비자에게 애플페이 수수료를 전가하는 것을 금지하는 등 높은 영향력을 발휘하고 있다(본지 '미국서 반독점 피소 '애플페이', 인앱결제 다음 트러블메이커 될까?' 기사 참조). 현대카드와 독점 계약 종료 후 있을 애플페이와 국내 카드사들의 협력 단계에서 협상력을 갖추기 위해서라도 카드사만의 플랫폼이 필요하다는 지적이다.

금융당국이 금융사 간의 금리경쟁을 촉진하겠다는 취지로 지난달부터 도입 시행한 '금리인하요구권 실적 공시제'에 문제가 있다고 이복현 금융감독원장이 인정했다. 금리인하요구권 실적 공시는 윤석열 대통령이 후보 시절에 내세운 예대금리차 공시의 연장선상에 있는 제도다.이복현 금감원장은 8일 서울 양천구 신영시장에 방문해 추석맞이 나눔 행사를 마친 후 기자들과 만나 "금리인하요구권 상반기 공시에 공시 내용이라든가 수용률과 관련해 특정 내용들을 반영하지 못한다는 문제점에 대해 저희가 인식하고 있다"고 말했다.앞서 금감원은 관련 규정을 변경해 지난달 말부터 금융사가 금리인하요구권 운영 실적을 반기 단위로 공시하도록 했다. 그러나 수용건수를 신청건수로 나눠 계산한 '수용률'을 중점적으로 공시하게 함으로써 왜곡된 현실을 소비자에게 보여줄 수 있다는 성토가 업계에선 잇따르고 있다.수용건수가 많을수록 고객에 긍정적이다. 이와 동시에 많은 신청건수 역시 긍정적인 지표로 해석될 여지가 크다. 금융사들이 적극적으로 홍보하거나 비대면으로 신청절차를 편리하게 마련할수록 신청건수는 많아질 수밖에 없다. 또 금리인하요구권은 중복신청도 가능하다. 현재 수용건수를 신청건수로 나눈 수용률은 긍·부정을 판단하기에 결함이 있는 지표라는 지적이 나온다. 실제로 금리인하요구권 공시를 살펴보면 의아한 결과값이 많다.올 상반기 신한은행의 이자감면액은 47억원으로 나머지 은행 전체 총합인 48억3100만원과 비슷한 규모다. 또 신한저축은행의 이자감면액은 1억1700만원으로 KB저축은행(3100만원), 우리금융저축은행(400만원), 하나저축은행(300만원)을 크게 상회했다. 이 중 하나저축은행은 가계대출 감면액이 공시에 표시되지 않을 만큼 미미했으며 기업대출 감면액만으로 300만원 규모를 기록했다.그러나 신한은행의 수용률은 30.4%로 4대 시중은행 중 가장 낮았고, 신한저축은행의 수용률은 7.03%로 우리금융저축은행(10.19%)에 뒤처진 두 번째였다. 신한은행 관계자는 <블로터>에 "저희는 2020년에 비대면으로 기업뿐만 아니라 가계도 금리인하요구권을 신청할 수 있게 다 만들어 놨다"며 "농협은행보다 5배 이상을 더 감면했는데 못 했다고 하는 건 저희 입장에서는 억울하다"고 토로했다.저축은행업계의 금리인하요구권 수용률은 34.8%로 시중은행권(24.9%)보다 약 10%포인트 높았다. 그렇다면 저축은행들이 시중은행보다 더 적극적으로 금리를 깎아주는 것일까. 대형 저축은행 한 관계자는 <블로터>에 "기본적으로 저축은행이 시중은행보다 금리인하요구권 수용을 할 가능성이 적다"며 "저축은행은 수용률 자체로만 보면 지방에 있는 중소형 저축은행들이 가장 잘한 것으로 보이는 '통계상의 오류'가 있다"고 전했다.실제로 지방소재 저축은행들이 평균치를 크게 높였다. 한성·평택·인천·융창·유니온·오성·부림·라온·드림·대명·더블·금화저축은행의 금리인하요구권 수용률은 100%를 기록했다. 그러나 이 회사들이 접수한 금리인하요구권 신청 건수는 각각 1~25건 수준이었다.이 중 부림, 더블저축은행 등의 경우 온라인 홈페이지에서 예금담보대출밖에 가입할 수 없는 등 고객 접점이 제한적이다. 신용대출부터 스탁론까지 다양하게 취급하는 JT저축은행 등 대형사와 비교하면 중소형 저축은행의 수용률은 동일선상에서 비교하기 어려운 특수한 케이스라는 분석이다.충분한 신청건수를 확보한 대형 저축은행들만 놓고 비교하면 웰컴저축은행 75.8%, 페퍼저축은행 74.7%, 상상인저축은행 66.7%, SBI저축은행 60.3% 등 전반적으로 높은 수치를 기록했다. 신한은행과 마찬가지로 SBI저축은행은 이 중 가장 낮은 수용률을 보였지만 감면액이 19억1700만원으로 가장 높았다.대형 저축은행들의 높은 수용률에는 다양한 요인이 있는 것으로 풀이된다. 지난 5월 기준 저축은행의 예대마진은 6.72%포인트로, 시중은행(2.37%포인트)보다 훨씬 높았다. 대출금리는 기준금리와 금융사가 자율적으로 정하는 가산금리로 구성된다. 저축은행은 가산금리의 폭이 더 넓은 만큼 조정할 수 있는 여지도 더 넓다.상환할 대출금이 비교적 적어 '연봉 증가'가 금리인하의 주된 요소인 젊은층 차주도 많아지고 있다. 금감원에 따르면 올 6월 말 기준 20~30대가 저축은행에서 빌린 가계대출 잔액은 14조7532억원으로 전체 저축은행 가계대출 잔액(41조9140억원)의 35.2% 비중을 차지했다.금리인하요구권 활성화는 이 원장의 캐치프레이즈 정책으로도 여겨진다. 검찰 시절 대표적인 금융·조세 범죄 수사 전문가로 꼽혀온 이 원장은 지난 6월 취임 후 각 금융·증권업계 CEO(최고경영자)들과 릴레이 만남을 가지면서 금리인하요구권 활성화를 빼놓지 않고 당부한 바 있다. 그만큼 '역점 사업'이라는 점에서 금리인하요구권 공시는 결점을 수정하는 식으로 더욱 확대 개편될 것으로 보인다.구체적으로는 정합성을 높일 수 있는 부가적인 지표를 보충하는 식의 개편이 이뤄질 것으로 예상된다. 이 원장은 "문제점과 관련해 은행 등 금융사와 지금 상의 중이어서 다음번 공시 때는 물론이고 그 훨씬 전에라도 개선 방안에 대해서 말씀드릴 수 있는 기회가 있을 것 같다"고 설명했다.한편 이날 금감원은 한국구세군을 비롯해 IBK기업은행, 미래에셋증권, KB손해보험, 신한카드 4개 금융사와 신영시장에서 떡·과일 등 식료품을 구입하고, 이를 온누리상품권과 함께 20여개 사회복지단체에 전달했다. 이는 총 9000만원 규모다. 이 원장은 상인들의 애로사항도 직접 청취했다.

전 세계 시장 정보를 실시간으로 체크할 수 있는 '블룸버그 터미널(단말기)'은 연 사용료가 수천만원에 달해 '블대리'라고도 불린다. 애널리스트(금융 시장 정보를 분석해 투자 자문을 제공하는 직업)가 작성한 리서치를 광범위하게 제공하는 게 이 단말기의 주요 기능 중 하나다. 각종 데이터 분석툴을 제공하는 블대리지만 아직도 애널리스트는 '인간' 고유의 영역에 있는 것이다.티맥스그룹 핀테크 계열사 티맥스핀테크는 AI(인공지능) 기반의 애널리스트가 탄생하기 위해선 대용량 외부데이터를 처리할 수 있는 능력이 필요하다고 짚는다. 투자분석을 위해선 시황, 뉴스 등 동적인 데이터와 통계, 기업정보 등 정적인 데이터가 필요하다. 많은 기업들이 데이터 크롤링(긁어오기)을 통해 외부 데이터를 수집할 수는 있지만 이를 데이터베이스(DB)화하는 게 난관이다. 두 데이터의 성격은 매우 다르고 양 자체도 많기 때문이다.강민 티맥스핀테크 실장은 7일 서울 삼성동 코엑스에서 티맥스가 개최한 '슈퍼위크 2022' 행사에서 "티맥스는 클라우드 기술을 이용해서 대용량 외부데이터를 데이터베이스로 관리할 수 있다"며 "이것이 '슈퍼뱅크'가 최고의 AI 애널리스트를 만들 수 있는 기술적 기반"이라고 강조했다.실제로 티맥스는 20여 년 동안 제조, 금융, 공공 등 여러 영역에서 데이터 솔루션과 클라우드 기술력을 축적, 보유하고 있다. 1000여 고객사의 7500여 시스템에서 대용량 DB를 처리하고 미션 크리티컬 비즈니스 시스템을 운영했다. 이 경험을 활용해 티맥스티베로는 DBMS(데이터베이스관리시스템) '티베로'의 클라우드 지원 기능을 강화한 신규 버전 '티베로 7'을 올 초 선보였다.이 같은 장기를 티맥스는 핀테크(금융기술) 분야까지 확장하고자 한다. 데이터라는 식재료를 적절하게 수급할 수 있으면 AI라는 도구를 통해 할 수 있는 요리도 많아진다. 티맥스핀테크는 '슈퍼뱅크'라는 요리를 내놓으려고 한다.슈퍼뱅크는 개인이든 고객이든 고객 제한이 없고, 상품 역시 경계가 없다는 비전을 지향한다. 티맥스핀테크는 은행, 증권, 연금, 보험 등 금융상품부터 주식, 가상자산, 부동산 등 투자자산을 하나의 계좌로 관리할 수 있는 '원어카운트'를 슈퍼뱅크라는 개념의 핵심 서비스로 제시했다.모든 자산의 비율을 계산해 고객 맞춤형 포트폴리오를 구성하고, 대출관리까지 자동화함으로써 온디맨드(주문자맞춤형) 담보대출을 구현한다는 복안이다. 담보는 이자율이 낮은 자산부터 먼저 적용하고 부동산 외에도 명품, 예술품, 지식재산권까지 포함해 대출한도폭을 넓힌다.AI 애널리스트의 시황과 성향 분석을 통해 포트폴리오를 구성하는 방식의 투자자산 관리도 가능하다. 적금을 줄이고 투자를 늘리는 이종분야 간의 자산조정도 슈퍼뱅크 내에서 간단하게 이뤄진다. 티맥스의 빅데이터 분석 플랫폼 '솔로몬'을 활용해 고객이 선택한 상품의 위험성을 설명하고, 평균집단의 선택과의 차이를 분석해 보여주는 식으로 리스크를 최소화할 수 있도록 돕는다.개인의 자산을 기업의 재무제표처럼 체계화해 보여주는 것도 특징이다. MyBS(Balance Sheet)라는 기능은 자산총계와 부채총계를 확인할 수 있고 자본에 해당하는 순자산도 확인할 수 있다. 부채는 만기별로 단기와 장기를 나눠서 정리한다. 이는 기자나 애널리스트들이 기업 분석을 할 때 핵심적으로 활용하는 데이터다. 슈퍼뱅크는 시장친화적인 자산관리 서비스라 평가할 수 있다.슈퍼뱅크는 티맥스의 '슈퍼앱'과 톱니바퀴처럼 맞물려 돌아간다. 노코드 플랫폼인 티맥스 슈퍼앱은 AI, 메타버스를 활용해 남녀노소 누구나 개발 지식이 없어도 원하는 앱을 만들 수 있게 한다. 티맥스는 슈퍼앱에 SNS(소셜미디어), 오피스, 전자책(E-book) 등의 서비스를 제공하고 이용자들이 이를 기반으로 앱 생태계를 심화발전할 수 있는 '큰 판'을 구상했다. 슈퍼앱은 기업들에도 슈퍼뱅크의 활용성을 부여해준다. 금융권에서 신상품을 출시하는 방식은 상품 기획자, 디자이너, 개발자가 각자의 작업을 거친 후 금융상품이 데이터베이스와 전산시스템에 연결되는 식이다. 슈퍼뱅크는 기획자가 각 도메인 영역과 관련된 기술을 제공하는 '슈퍼UX'에서 제품을 디자인하고 이를 '슈퍼DX'를 통해 직접적으로 DB와 전산시스템에 연결함으로써 제품 출시 과정을 크게 축약할 수 있다.AI는 데이터가 많아질수록 강화된다. 슈퍼뱅크는 슈퍼앱의 SNS에서 창출되는 고관여 데이터를 융합함으로써 더욱 개개인에 맞춤화된 금융, 투자상품을 제안할 수 있다. 티맥스핀테크는 슈퍼뱅크 개념을 도입한 '마이뱅크'라는 서비스를 가장 먼저 내놓을 계획이다. 금융분야에 특화한 SNS인 '금융 핫토픽 아레나'부터 손익계산 서비스 MyPL(Profit and Loss), MyBS 등을 메뉴로 탑재한다.강민 실장은 "슈퍼뱅크는 기존 VIP 서비스를 뛰어넘는 최고급 금융서비스를 대중에게 확산함으로써 금융혜택의 독점문제를 해소할 수 있다"며 "발전의 한계에 도달한 기존의 금융을 기술을 통해 극복할 것"이라고 힘주어 말했다.