Introduktion

Det är tuffa tider just nu för företag runt om i världen. Många ser en lägre efterfrågan, avvikelser i kassaflödet och störningar i den dagliga verksamheten. Plattformar och marknadsplatser står inför nya utmaningar, som till exempel hur de ska hantera risk när deras handlare och tjänsteleverantörer får allt fler chargebacks och återbetalningar.

De flesta handlare och tjänsteleverantörer hanterar chargebacks och återbetalningar regelbundet och har vanligtvis ett kassaflöde som täcker upp. Det här blir dock riskfyllt när dina handlare eller tjänsteleverantörer har en lägre försäljning och ett högre antal återbetalningar, vilket kan leda till ett negativt saldo eller svårigheter att betala tillbaka pengar till kunder.

Det är viktigt att notera att kreditrisk inte är samma sak som bedrägeri. Även om båda leder till förlust så är den stora skillnaden att kreditrisk inte är avsiktlig. Bedragare planerar inte att betala för varor eller tjänster. Istället låtsas de vara legitima kunder genom att använda stulna kort och kortnummer. Kreditrisk däremot kan t.ex. vara säljare eller tjänsteleverantörer som har all avsikt att leverera varor eller tjänster, men som saknar ekonomiska resurser för att stå emot en nedgång i efterfrågan eller fler återbetalningar och chargebacks. Följden kan bli att de eventuellt lämnar verksamheten – vilket leder till att din plattform blir skyldig kunderna pengar.

Låt oss säga att du till exempel har en plattform där evenemangsorganisatörer säljer biljetter. Om ett evenemang ställs in måste organisatören återbetala kunderna. Men om organisatören inte har tillräckligt med pengar för att betala tillbaka alla kunder kan du som plattform bli ansvarig för att kompensera resterande belopp. Resultatet blir då att du tar dig an en stor kreditrisk å dina handlares vägnar, och utsätter din egen plattform för förluster.

Det är omöjligt att vara helt säker från handlarnas och tjänsteleverantörernas kreditrisk, men den här guiden kan hjälpa dig att förstå hur du ska bedöma och hantera din exponering.

Bedömning av kreditrisk

Första steget är att förstå dina säljare och tjänsteleverantörers riskprofiler. Ju mer information du samlar in, desto bättre kan du utvärdera din egen risk och se till att din plattform förblir utan anmärkningar. Du skulle till exempel kunna identifiera, baserat på finansiell aktivitet, de konton som med större sannolikhet kommer att ställas inför problem med kontantflödet eller negativa saldon innan dessa uppstår.

Riskindikationer kan inkludera en eller flera av följande faktorer:

Branscher med större leveransfönster: Säljare eller tjänsteleverantörer som levererar varor och tjänster veckor eller månader efter att betalningen har behandlats, eller över en lång period genom ett abonnemang, är mer riskabla. Ju större leveransfönster man har, desto större chans att något oväntat hinner inträffa, som exempelvis en pandemi eller ett problem med leverantörskedjan, som har en effekt på ens förmåga att kunna leverera varorna och tjänsterna.
Hög tvistaktivitet: Tvister (eller återkrediteringar) sker när kunden ifrågasätter en betalning hos sin kortutfärdare (till exempel om de köper något som den sen aldrig får). Konton med hög tvistaktivitet – en aktivitet som överstiger 0,75 % anses i allmänhet vara hög – är mer riskabla.
Hög återbetalningsfrekvens: En markant ökning i antalet återbetalningar (till exempel en ökning på 200 % jämfört med föregående vecka eller månad) kan vara ett tecken på att säljaren eller tjänsteleverantören inte lyckas fullfölja sina beställningar.
Kraftiga volymminskningar: Konton som uppvisar en kraftig minskning i sina beställningsvolymer jämfört med föregående vecka eller månad löper större risk att uppleva kontantflödesproblem och negativa saldon.
Exponering för högriskindustrier relaterade till covid-19: Städer i hela världen har vidtagit sociala distanseringsåtgärder som svar på covid-19-pandemin. Konton med nära koppling till exempelvis rese-, tränings-, detaljhandels- och evenemangsbranschen påverkas i större utsträckning av dessa åtgärder och kommer sannolikt att se minskade försäljningsvolymer.
Negativt saldo: Konton med negativa saldon kan inte behandla återkrediteringar och återbetalningar, vilket innebär att risken flyttas över på din plattform.

Hantering av kreditrisk

När du väl har en lista över dina högriskkonton kan du börja minska din riskexponering proaktivt. Säljare och tjänsteleverantörer som ser ut att utgöra en större risk för ditt företag kan få ändrade utbetalningsscheman samt uppmuntras att ändra hur de hanterar återbetalningar och återkrediteringar (chargebacks). Du kan även värja dig mot framtida säljare och tjänsteleverantörer med högriskprofiler genom att proaktivt granska och justera ditt onboarding-flöde.

Här följer fem sätt att hantera kreditrisken förknippad med dina säljare och tjänsteleverantörer:

Justera onboarding-processens riskbedömning - Granska säljare och tjänsteleverantörers kreditrisk under onboarding-processen innan de ens börjar använda din plattform. Kontrollera att du samlar in tillräckligt med information om deras varor och tjänster för att kunna avgöra huruvida de utgör en hög risk eller inte. - När det gäller större användare bör du överväga att göra en manuell granskning, inklusive en granskning av deras ekonomi. Du kan be att få bevis på att deras varulager stämmer överens med de angivna siffrorna och ställa frågor om deras leverantörskedja, leveransvillkor, återbetalningspolicy och förväntade bruttobetalningsvolym. Det kan även vara en bra idé att övervaka kontot lite noggrannare de första veckorna för att se hur många tvister och återbetalningar som hanteras.
Bromsa eller skjut up utbetalningar till högriskkonton - Bromsa utbetalningarna till nya säljare och tjänsteleverantörer (du kan till exempel skjuta upp betalningen med en eller två dagar) tills att du är bekant med deras genomsnittliga volym och återkrediteringsavgifter. För varor och tjänster som inte levereras omedelbart kan du pausa utbetalningen tills dess att de har levererats. Det minskar sannolikheten för återkrediteringar och återbetalningar eftersom du kan bekräfta att kunden fick vad hen hade beställt innan du släpper medlen.
Uppdatera hanteringen av återbetalningar - Med anledning av de rådande omständigheterna och de många återbetalningsärendena bör du överväga att uppdatera hur du eller din säljare eller tjänsteleverantörer hanterar återbetalningar. - Vissa säljare och tjänsteleverantörer kan vilja behandla återbetalningar snabbare eller automatiskt (exempelvis vad gäller debiteringar som sannolikt kommer att ifrågasättas), medan andra vill bromsa processen till följd av negativa saldon. Man kan vanligtvis främja långsammare återbetalningar genom att uppdatera gränssnittet eller kontrollpanelen som köpare och säljare använder för att begära återbetalningar. Säkerställ att säljare och tjänsteleverantörer kommunicerar sina ändrade villkor till kunderna.
Minska effekterna av återkrediteringar och negativa saldon på din plattform - Om du är särskilt oroad över återkrediteringar kan du be dina säljare och tjänsteleverantörer att proaktivt avbryta och återbetala betalningar som sannolikt kommer att ifrågasättas. Fastän hen skulle gå miste om det aktuella köpet kan det vara bättre än att få en återkreditering och erbjuda en dålig kundupplevelse. - Du kan även ge dina säljare och tjänsteleverantören möjligheten att pausa återkommande betalningar och abonnemang som utgör en hög risk för återkreditering, vilket skulle ge dem mer kontroll över hur och när de vill återaktivera abonnemanget. Om de exempelvis erbjuder lektioner som behöver ställas in de kommande månaderna kan de pausa kundernas återkommande betalningar.
Ge dina säljare och tjänsteleverantörer stöd - Ta fram resurser som hjälper dina användare ta sig igenom denna omvälvande period. Exempel inkluderar covid-19-resurser från Shopify, Xero, Lyft och TaskRabbit. Utöver detta kan du dela med dig av information om vederbördig praxis för att hjälpa dina säljare och tjänsteleverantörer reducera antalet återkrediteringar. inklusive: - Sälj inte varor du inte redan har. - Visa klart och tydligt upp dina leveransvillkor, återbetalningspolicy, returneringspolicy och eventuella pengarna tillbaka-garantier på din webbplats. - Erbjud bra kundsupport med definierade SLA:er. - Etablera en intern process för hur man kommunicerar eventuella förseningar till kunderna. - Tillhandahåll spårningsnummer till kunderna. - Behåll en kopia på kvitton, avtal och leveransbekräftelser. För digitala varor och tjänster kan du använda åtkomstloggar eller dokumentation som spårar användningen tillbaka till kunderna.

Så kan Stripe hjälpa dig

Plattformar och marknadsplatser av alla olika storlekar – från nyetablerade företag till aktiebolag som Shopify och Lyft – använder Stripe Connect för att bjuda in och verifiera sina användare, ta emot onlinebetalningar och driva tekniskt sofistikerade finansiella verksamheter.

Stripes tekniska lösningar kan hjälpa dig hantera riskerna för dina säljare eller tjänsteleverantörer genom att:

Granska användare: Stripes kontoverifieringsprocess hjälper dig att bjuda in och verifiera säljare och tjänsteleverantörer. Stripe korshänvisar till de miljontals konton som redan använder Stripe och använder observerade datakällor och maskininlärning för att godkänna fler användare snabbare. Stripe Connect inkluderar kontroller för kundkännedom, sanktionsgranskningar och kontroller av MATCH-listor, samt även realtidsgranskningar av sanktions- och högrisklistor när dessa uppdateras.

Granska tvist- och återbetalningsrelaterade uppgifter: Stripe Dashboard erbjuder ett stort utbud av analytiska lösningar och realtidsdiagram som visar hur din plattform eller marknadsplats presterar. Med Stripe Sigma kan du snabbt analysera dina Stripe-data genom att skriva SQL-frågor direkt i din Dashboard. Tack vare den strukturerade tillgången till data kan du lätt identifiera vilka konton som behandlar flest tvister och återbetalningar samt identifiera trender över tid.

Aktivera flexibla utbetalningsscheman: Stripe erbjuder ett antal olika utbetalningsalternativ som du kan tillämpa på dina säljare eller tjänsteleverantörer baserat på deras befintliga riskprofil. Du kan välja att betala ut pengarna automatiskt på en gång eller en gång om dagen för etablerade säljare och tjänsteleverantörer, eller konfigurera ett skräddarsytt utbetalningsschema för att bromsa eller skjuta upp utbetalningar till högriskkonton.

Ta på oss förlustansvaret: Stripe kan hjälpa dig hantera användarrisken för att du ska slippa oroa dig över kreditförluster. Om dina säljare eller tjänsteleverantörer har ett Standard Connect-konto behöver du inte ansvara för kostnaderna förknippade med återbetalningar, återkrediteringar (chargebacks) eller Stripes avgifter.

Slutsats

Läs vår användardokumentation för att få mer information om hur Stripe kan hjälpa plattformar och marknadsplatser. Du kan även besöka vår resurssida om covid-19 om du vill läsa om produkter, program och resurser som Stripe erbjuder för att hjälpa företag att anpassa sig till dessa utmanande tider.

Tillbaka till guider