iPhone zonder BKR: dit moet je weten over inkomenstoets en BKR-registratie

Vanaf 1 mei 2017 gelden er nieuwe regels voor iPhones op afbetaling als je een abonnement afsluit. Voor iPhones en andere smartphones op afbetaling moeten verkopers een inkomenstoets doen als het om een bedrag van 250 euro of meer gaat. Bovendien krijg je automatisch een BKR-registratie. Dit heeft dus ook gevolgen voor leningen die je op een later moment wilt afsluiten. In deze gids zetten we alles op een rij en bieden we 4 opties om te voorkomen dat je een BKR-registratie krijgt en je salaris en woonlasten moet opgeven.

iPhone lening boven 250 euro

Een iPhone met abonnement wordt vanaf 1 mei 2017 gezien als een koop op afbetaling, dus een iPhone-lening. Hiervoor gelden dezelfde regels als bij auto’s en meubels op afbetaling. Verkopers moeten duidelijk het rentepercentage aangeven en moeten ook waarschuwen dat consumenten een lening aangaan, met de bekende slogan: ‘Geld lenen kost geld’.

Deze regels moeten voorkomen dat consumenten zich op onverantwoorde wijze in de schulden steken. Vooral jongeren hebben een telefoon op afbetaling, zodat ze niet meteen 700 euro op tafel hoeven te leggen. Ze financieren hun iPhone dan door maandelijks een bedrag aan de provider te betalen, bovenop het abonnementsgeld. Na 24 maanden is het toestel afbetaald.

Het tijdperk van gratis iPhones is voorbij. In plaats daarvan brengen providers een extra maandbedrag in rekening voor het toestel, in feite een iPhone-lening. Door nieuwe regels, die al in april 2016 werden aangekondigd, zullen ook die bijkomende kosten als koop op afbetaling worden gezien, als het totale bedrag dat je voor het toestel moet afbetalen boven de 250 euro ligt.

iPhone zonder BKR

Eén van de oplossingen om onder de BKR-registratie uit te komen, is om een groter deel zelf te financieren. Dit werkt als volgt:

1. Kies in onderstaande vergelijker de gewenste contractduur: 1 of 2 jaar
2. Kies bij ‘Prijs per maand’ de juiste limiet. Bij 2-jarige contracten moet de bijbetaling €0-€10 zijn en bij 1-jarige contracten €0-€20.
3. Zet het bedrag voor bijbetaling op €0-€1000.
4. Je ziet nu welke iPhone-abonnementen je zonder BKR kunt afsluiten.

Inkomenstoets bij iPhone lening

De nieuwe regels betekenen dat verkopers verplicht zijn om een inkomenstoets te doen bij het afsluiten van een nieuw abonnement. Daarmee wordt bepaald of je wel in staat bent om het abonnement te betalen. Bij die inkomenstoets moet de volgende gegevens invullen:

• Netto maandinkomen
• Woonlasten per maand
• Gezinssamenstelling
• Overige leningen (via BKR-toets)

Op basis van een ingewikkelde rekensom wordt vervolgens berekend of je de maandelijkse kosten voor je abonnement (en de iPhone op afbetaling) kan betalen. Lukt dat niet, dan heb je pech en kun zul je moeten zoeken naar het goedkoopste iPhone-abonnement, of een andere oplossing moeten zoeken (zie opties verderop in dit artikel).

BKR-registratie bij iPhone lening

Omdat een iPhone op afbetaling boven de 250 euro voortaan gezien wordt als lening, gelden hiervoor dezelfde regels als voor het afsluiten van een lening of hypotheek. Dit betekent dat je automatisch wordt geregistreerd bij het BKR, Bureau Krediet Registratie. Daarmee kunnen banken en kredietverstrekkers controleren of je al eerder geld hebt geleend of betalingsproblemen had. Kredietverstrekkers zijn verplicht om dat aan het BKR door te geven, al moet je wel zelf toestemming geven. Door de verplichte registratie waar providers zich aan moeten houden ben je in de praktijk eigenlijk wel verplicht om die toestemming te geven.

Elke lening wordt bij het BKR geregistreerd, ook als je netjes elke maand je leningen betaalt. Dit geldt bijvoorbeeld ook voor meubels die je pas over een jaar hoeft te betalen of een creditcard met gespreide betaling. Het bedrag dat je maandelijks met een creditcard mag besteden wordt bij het BKR geregistreerd als lening. Hierdoor staan ruim 9 miljoen mensen met een zogeheten ‘positieve’ registratie bij het BKR geregistreerd.

Minder hypotheek door iPhone lening

De BKR-registratie voor je iPhone op afbetaling heeft wel tot gevolg dat je minder kunt lenen, bijvoorbeeld voor een hypotheek. Hoeveel minder is afhankelijk van het totale aankoopbedrag van de iPhone. Hieronder zie je hoeveel hypotheek je minder kunt krijgen door een telefoonkrediet:

(via Nibud)

Daar komt bij dat elke op afbetaling gekochte iPhone in hetzelfde gezin meetelt. Heeft je partner, zoon of dochter ook een iPhone op afbetaling, dan kan dit bedrag nog fors oplopen. Dit geldt voor de totale looptijd van je abonnement, in de meeste gevallen één of twee jaar.

Loop je bij het aanvragen van een hypotheek vast vanwege je telefoonkrediet, dan zou je ervoor kunnen kiezen om je telefoonkrediet in één keer af te betalen (met een beetje geluk mag dat boetevrij). Er gaan daarna een paar werkdagen overheen voordat je BKR-registratie is opgeheven. Wil je niet tijdens de hypotheekaanvraag in de stress zitten, dan kun je dat beter vroegtijdig regelen.

Telefoonkrediet: wat zijn de alternatieven?

Als je de inkomenstoets en BKR-registratie wilt voorkomen, heb je een aantal mogelijke opties. Hieronder leggen we de vier meest haalbare uit, voor als je een nieuwe iPhone wilt hebben. Uiteraard kun je ook nog kiezen voor een tweedehands iPhone.

Hieronder bespreken we:

1. Optie 1: Aanbetaling bij abonnement
2. Optie 2: Sim-only met iPhone
3. Optie 3: iPhone met toestellease
4. Optie 4: iPhone zakelijk aanschaffen
5. Optie 5: Nog snel een iPhone aanschaffen

Optie 1: Aanbetaling bij abonnement

Zoals gezegd gelden de strenge regels alleen voor een lening vanaf 250 euro. Bij een iPhone 7 van 769 euro zou je dus kunnen overwegen om alvast een deel van de prijs van het toestel te betalen zodat je onder die 250 euro blijft. Stel je betaalt 520 euro meteen bij het afsluiten van je abonnement, dan blijft er nog 249 euro over voor je maandelijkse afbetaling. Die valt dan niet onder de strengere regels waardoor je geen inkomenstoets hoeft te doen en geen BKR-registratie krijgt.

Optie 2: Sim-only met iPhone

Een andere optie is om een sim-onlyabonnement te nemen. Dan koop je je iPhone los, bijvoorbeeld in de Apple Store, en neem je er een los abonnement bij. Je betaalt dan alleen voor je telefoonabonnement en niet meer voor het toestel. Uiteraard moet je dan het hele bedrag in één keer voldoen in plaats van in termijnen, maar het voorkomt wel de inkomenstoets en BKR-registratie.

Optie 3: iPhone met toestellease

Toestellease is weer helemaal terug! Ooit zijn providers ermee gestopt omdat consumenten het veel te duur vonden en er behoorlijk wat klachten over waren, maar nu de nieuwe regels zijn ingevoerd wordt het opeens weer interessant voor mensen die geen BKR-registratie willen. Bij iPhone lease betaal je ook een maandelijks bedrag voor je iPhone, maar je bent geen eigenaar. Na 12 of 24 maanden lever je je iPhone weer in. Het toestel wordt dus niet je eigendom, terwijl je er wel maandelijks voor betaalt. Als je tijdens de looptijd je toestel kwijtraakt zit je helaas wel aan een flinke boete vast.

Optie 4: iPhone zakelijk aanschaffen

De nieuwe regeling geldt alleen voor consumenten. Een iPhone die via je eigen BV hebt aangeschaft wordt niet bij BKR geregistreerd.

Optie 5: iPhone-lening via familie

Heb je niet genoeg geld voor een nieuwe iPhone, maar heb je ouders of andere familieleden die goed in de slappe was zitten, dan kan het ook een optie zijn om een onderhandse lening via familie af te spreken. Je betaalt de iPhone dan in een afgesproken aantal termijnen terug, al dan niet met rente. Daarmee ben je goedkoper uit dan met iPhone-lease of een iPhone op afbetaling via je provider.

Optie 6: Nog snel een iPhone aanschaffen

De inkomenstoets gaat gelden vanaf 1 mei. Dat betekent dus dat je tot en met zondag 30 april nog een dure iPhone kunt aanschaffen, zonder dat je met de nieuwe regels te maken krijgt.

Via onderstaande vergelijker kun je zien waar de beste deals te vinden zijn.