Har du mottatt et inkassovarsel på et ubetalt avdrag på forbrukslånet er det viktig at du gjør noe med en eneste gang, hvis ikke kan det bli en veldig kostbar affære.

Et inkassovarsel er normalt siste sjanse før banken går til det skritt å anse lånet som misligholdt, noe som medfører at låneavtalen blir sagt opp. Skjer først dette, forfaller hele lånet til betaling med det samme, og banken er ikke lengre interessert i å diskutere mulige løsninger. Det er derfor utrolig viktig at du tar grep med en eneste gang du mottar et inkassovarsel, slik at du får lånet tilbake på sporet og unngår at det blir sendt til inkasso.

Hvem har sendt inkassovarslet?

Det første du bør gjøre er å finne ut av hvem som har sendt deg inkassovarslet. Normalt er det banken som sender deg dette varslet, og det vil inneholde en advarsel om at hvis du ikke betaler innen fristen, så blir lånet anset som misligholdt og oversendt til inkasso. Det betyr at låneavtalen ennå ikke er oppsagt av banken, og du har derfor fortsatt anledning til å få ordnet opp, før ting kommer helt ut av kontroll.

Er inkassovarslet derimot sendt av et inkassobyrå, må du først få klarlagt om låneavtalen du har med banken er oppsagt, fordi banken anser lånet som misligholdt. Hvis dette er tilfellet, er det inkassoselskapet du må forholde deg til og ting blir straks noe mer kompliserte.

Kan du betale her og nå?

Hvis du har penger til å betale hele beløpet på inkassovarslet, så gjør det. Du må betale før eller siden uansett, så det aller beste er å få saken ut av veien med en gang. Da slipper du også at det påløper ytterligere gebyrer og strafferenter på det eller de ubetalte avdragene.

Hvis du ikke kan betale inkassovarslet med en gang

Hvis du ikke har penger til å betale hele beløpet på inkassovarslet her og nå, så må du kontakte banken og forklare dem situasjonen. Det er selvsagt ikke noe hyggelig å måtte krype til korset og innrømme at man ikke har kontroll på sin egen økonomi, men husk på at kundebehandlerne hos banken er vant med slike samtaler og at banken setter pris på at du er proaktiv og faktisk ønsker å finne en løsning.

I de fleste tilfeller vil banken gå med på å gi deg en utsettelse på betalingen av beløpet på inkassovarslet, slik at du får frosset saken og slipper at den går videre til inkasso. Det beste er hvis du kan tilby å betale en del av kravet her og nå, og så be om en avbetalingsordning på resten. Men husk på at det fortsatt påløper nye avdrag på lånet hver måned som du også må betale, så du må ha en plan for hvordan du skal greie det. Et alternativ kan være å se på muligheten for å øke løpetiden på lånet, slik at du reduserer størrelsen på det månedlige avdraget. Siden banken tjener på at avdragstiden er så lang som mulig, er dette normalt aldri noe problem å få banken med på.

Hva skjer hvis du ikke gjør noe?

Det absolutt verste du kan gjøre er å gjøre ingenting. Selv om inkassovarslet er ubehagelig å forholde seg til, så er det som venter hvis du ikke gjør noe, mye mer ubehagelig. Hvis du ikke gjør noe, vil banken, når fristen på inkassovarslet har utløpt, si opp låneavtalen og sende lånet til inkasso. Når låneavtalen blir sagt opp er det som sagt hele lånesaldoen som forfaller til betaling umiddelbart, og det er dermed også hele lånet inkassoselskapet vil drive inn, ikke bare det ubetalte avdraget.

Når du skal ta opp et forbrukslån bør du beregne nøyaktig hvor mye du faktisk trenger å låne, og ikke la deg friste til å ta opp mer lån enn dette. Bankene liker å låne ut så mye som mulig og frister gjerne med store lån og lang nedbetalingstid, men det kan fort bli kostbart å låne bare litt mer enn du egentlig trenger.

Bankene har skyhøy fortjeneste på usikrede låneprodukter og de ønsker stort sett alltid at lånet du tar opp skal være størst mulig, og at du skal bruke lengst mulig tid på å betale tilbake pengene, da dette gir den største profitten for banken. Noen banker er til og med så sleipe at hvis du for eksempel søker om å få låne 50.000kr. Så sender de deg et lånetilbud på dette beløpet, men legger i tillegg ved et ekstra tilbud på et lån på for eksempel 75.000kr., slik at «du har til litt ekstra». Det er lett å la seg friste av slike tilbud og ikke tenke på de økonomiske konsekvensene, men det ekstra beløpet du låner, kan fort vise seg å bli svært dyrt.

Liten sum ekstra kan øke kredittkostnadene mye

For å illustrere hvor dyrt det kan være å låne bare litt ekstra, skal vi ta et tenkt eksempel med et forbrukslån på 65.000kr. Betalt ned over 5 år. Med en effektiv rente på ca. 17%, som er et typisk rentenivå i dagens marked, betyr det at du totalt må betale tilbake 93.368kr. Lånet koster deg med andre ord 28.368kr.

Hvis du derimot faller for fristelsen og øker lånet med 10.000kr. For å ha litt ekstra, slik at du låner totalt 75.000kr. Men fortsatt med en løpetid på fem år, så vil du måtte betale tilbake hele 107.171kr. Hvilket vil si at kredittkostnaden på lånet har steget til 32.171kr. De ekstra 10.000kr. Du låner koster deg med andre ord nesten 4.000kr. I økte rentekostnader, og dette er hvis du fortsatt betaler ned lånet på 5 år. Faller du derimot for bankens knep og øker løpetiden på lånet, slik at det månedlige avdraget forblir på samme størrelse som om du bare hadde lånt de 65.000kr. Du egentlig trenger, så øker den totale kredittkostnaden til 38.992kr. Du må med andre ord betale hele 10.624kr. Mer for å låne 10.000kr. Ekstra, noe de aller fleste skjønner er ekstremt dyrt og ikke spesielt lurt.

Hva hvis jeg er usikker på hvor mye penger jeg trenger?

Det er ikke alltid det er mulig å beregne nøyaktig hvor mye penger man trenger å låne. Skal du for eksempel pusse opp badet, har du sannsynligvis et budsjett og et tilbud fra en håndverker som gir deg et brukbart kostnadsoverslag, men det kan alltid dukke opp uforutsette problemer som gjør at kostnadene blir høyere enn det man trodde. I slike tilfeller kan det være lurt å vurdere en forbrukskreditt frem for et tradisjonelt forbrukslån. En forbrukskreditt er en kredittramme du får stilt til rådighet av banken, men der du bare betaler renter på den delen av kreditten du til enhver tid har utnyttet. Du kan dermed søke om et beløp som ligger noe over det du tror du trenger til oppusningen slik at du er på den sikre siden, men faktisk bare låne så mye penger som det viser seg at du akkurat trenger. En forbrukskreditt har normalt en litt høyere rente enn et forbrukslån på samme størrelse. Det vil dog ofte være rimeligere å betale litt mer og heller betale renter på den summen du trenger istedenfor å låne mye penger (se www.billigeforbrukslån.no) til en lavere rente.