Introduction

1En octobre 2006, le professeur Muhammad Yunus et l’institution de microfinance qu’il a fondée, la Grameen Bank, recevaient le prix Nobel de la paix pour « leurs efforts pour créer un développement économique et social par le bas » et parce qu’ils « ont montré que les pauvres peuvent travailler à leur propre développement et que le micro-crédit a démontré qu’il est une importante force de libération des sociétés où les femmes en particulier doivent se battre contre des conditions économiques et sociales répressives » (The Norwegian Nobel Institute, 2006). La microfinance est pourtant loin d’être cette panacée tant vantée par les médias et les organisations internationales (Fernando, 2006 ; Servet, 2006). Perpétuellement réinterprétée et réappropriée, la microfinance peut échapper au contrôle de ses promoteurs ainsi qu’aux objectifs économiques et sociaux qui lui sont souvent assignés. Ainsi, la sémantique des bailleurs de fonds, des chercheurs en sciences sociales et des praticiens travaillant pour ou sur la microfinance révèle le plus souvent des visées normatives (la finance informelle est mauvaise, etc.) et une perspective évolutionniste (toutes les pratiques financières doivent à terme se fondre dans le Système). Encourager des projets de microfinance manifeste-t-il que les États adhèrent sans sourciller à ces préconceptions, que les acteurs locaux puissent à leur tour y rallier ou, inversement, s’en détourner au profit d’autres ambitions ?

2En s’appuyant sur les exemples chinois et indiens — deux grands marchés potentiels pour les professionnels de la microfinance —, nous nous demanderons dans cet article comment, au-delà d’une certaine normalisation, la microfinance donne lieu à des modes d’appropriation très distincts. Nous nous interrogerons sur le rôle de l’État central comme « passeur » de ce mot ainsi que sur la capacité et la liberté d’adaptation des organisations et des autorités locales qui les mettent en œuvre. Pour en rendre compte, nous reviendrons dans une première partie sur la vision normative que draine l’expression « microfinance ». Puis, dans une deuxième et troisième parties, nous décrirons la circulation de ce nouveau vocable en Chine et en Inde. Notre conclusion souligne qu’au-delà d’une certaine normalisation des techniques financières, la microfinance a également à s’accommoder d’une pluralité de pratiques tant politiques, que sociales voire religieuses.

1. Une vision normative assumée

4Posant la question des conditions du crédit, le Consultative Group to Assist the Poorest (CGAP) répondait ainsi en 2002 : « Le succès requiert à la fois la discipline du client (rembousement régulier) et des institutions (pratiques soutenables) » (World Bank, 2002, p. 1). Dans un autre texte dont l’objectif est d’examiner « Le microcredit est un élement parmi d’autres d’un menu d’interventions possibles pour générer de l’emploi et des revenus ainsi que pour alléger la pauvreté, y compris la pauvreté temporaire des situations d’après crise et le noyau dur de la pauvreté à long terme » (CGAP, 2002, p. 1), le mot discipline revient douze fois dans un texte de quatorze pages dont neuf fois dans la seule quatrième page traitant des éléments indispensables à la réussite d’un programme de microcrédit. Si l’on regarde de près, la discipline du client apparaît être la clef de voute des IMF.

« Le microcrédit réussi repose sur deux principes de base : la discipline du client et celle des institutions. (…) La première signifie que les pauvres prennent leurs responsabilités en acceptant et en réalisant le remboursement à temps du principal et de la somme des intérêts qui couvrent le plein coût du service » (p. 3).

5Le message est clair ; la discipline de la clientèle est d’autant plus indispensable qu’elle conditionne la discipline des institutions et leur pérennité.

6Avec la microfinance, c’est un autre monde que l’on tente de construire, un monde où le néocolonialisme semble laisser place au néolibéralisme. Un monde où la Banque mondiale via le CGAP et une pléiade d’organisations de la société civile, d’institutions financières, etc. appliquant consciemment ou non des structures qui dessinent une réalité allant dans le sens d’une mondialisation financière néolibérale. Une citation de Mohammad Yunus est très claire à ce sujet : « Le crédit sans une stricte discipline n’est rien d’autre que de la charité. Celle-ci n’aide pas à sortir de la pauvreté. La pauvreté est une maladie qui à un effet paralysant, mental et corporel. Un programme sensé d’allégement de la pauvreté doit aider à rassembler volonté et force de casser les murs ». Brigg Morgan dans son travail sur la Grameen Bank montre comment cette discipline financière s’est transformée en un véritable rituel (qui n’est que l’expression d’une forme de discipline sociale) quand, par exemple, chaque semaine l’agent de crédit arrive devant le groupe rassemblé pour lui remettre le remboursement des prêts, comment celui-ci se lève, le salut et récite le slogan de la Grameen : « Discipline, Unity, Courage, and Hard Work » (Morgan, 2006, p. 79).

7L’invocation de la discipline ne doit certainement pas laisser indifférents les hiérarques communistes et leur crainte doit assurément être que la microfinance ne crée en Chine des zones de liberté qui les insupporteraient. C’est inversement l’image d’un tel foisonnement d’institutions microfinancières multiples et plurielles, diversement préparées, diversement motivées que renvoie une Inde qui semble alors bien démocratique.

2. Des mots de la Banque mondiale aux figures de la Banque mondiale : mais où sont les pauvres en Chine ?

8Dans un travail récent (Pairault, 2005), nous montrions comment le gouvernement chinois réprimait, récupérait et encadrait les pratiques microfinancières tant traditionnelles que modernes. Il semble qu’une évolution se dessine depuis peu en faveur d’une plus grande acceptation de ce qui pourrait constituer un empiétement — oh combien limité ! — sur le pouvoir financier du gouvernement chinois et du parti qui le commande. La Chine manipule donc avec précaution le concept de microfinance et lui préfère souvent celui de finance populaire dont la définition lui appartient et dont le contenu peut varier au gré des politiques (Pairault, 2009, pp. 9-35). Toutefois, dans le dialogue qu’elle entretient avec les agences internationales, elle reste obligée d’utiliser le vocabulaire de celles-ci et prétendre adhérer à leurs objectifs.

2.1 Un bilan

9Les IMF chinoises auraient été environ 300 en 2005-2006. Par comparaison, au Bénin qui compte deux cent vingt fois moins d’habitants que la Chine, on recense 762 IMF ! L’écrasante majorité des IMF chinoises (80 % des projets) semble être gérée dans le cadre de programmes financés par des organisations internationales comme le PNUD, l’UNICEF (Fonds des Nations unies pour l’enfance ou United Nations Children’s Emergency Fund), la Banque mondiale, etc. Ces projets manifestent l’ouverture quasi obligée de la Chine à ces institutions. Ils comportent tous un volet « microcrédit » même si ce ne semble pas être le plus souvent leur vocation principale. Le cas emblématique est celui de l’IFAD (International Fund for Agricultural Development) ou FIDA (Fonds international de développement agricole) dont l’aide est considérée comme relative au développement agricole plutôt que relative à la lutte contre la pauvreté par le microcrédit. Par ailleurs, il apparaît distinctement que ces programmes sont très majoritairement de « vieux » programmes (datant du milieu des années 1990) et donc leurs objectifs microfinanciers sont excessivement limités. Les projets minoritaires seraient eux gérés par des ONG chinoises à travers leur réseau de promotion du microcrédit. Il s’agit de fait d’organisations plus para que non gouvernementales car elles dépendent du ministère du Commerce, de la Fédération panchinoise des femmes, de l’Académie des sciences sociales de Chine ou encore des autorités locales. Il faudrait encore y ajouter d’une part les expériences de microcrédit menées dans le sud-ouest dans le cadre de la lutte pour l’éradication de la pauvreté, d’autre part les activités de quelques ONG internationales. Bref, toutes ces actions et programmes représentent non seulement peu de choses à l’échelle de la Chine, mais encore moins quand elles sont comparées à l’Indonésie un pays de 240 millions d’habitants où on recenserait quelques cinquante mille IMF dont la Bank Rakyat Indonesia aurait environ trois millions et demi de clients (Thangada, 2009).

Microcrédit en Chine

1980-1992 : Aides variées sans contrepartie financière
1993   Création de la Coopérative pour l’éradication de la pauvreté par l’Institut de développement rural de l’Académie des sciences sociales de Chine suivant le modèle bangladeshi de la Banque des villages (traduction littérale de Grameen Bank ; en chinois xiangcun yinhang). [Lin Yifu, l’actuel Premier vice-président et Économiste en chef à la Banque mondiale, participa financièrement, avec d’autres chercheurs, à la constitution d’un fond expérimental de lutte contre la pauvreté au Shanxi].
1995    Le PNUD avec le Centre international de Chine pour les échanges économiques et techniques (activité interrompue depuis 2004-2005 ?) entreprennent de lutter contre la pauvreté par le microcrédit en instaurant des IMF émulant le modèle bangladeshi.
1998    Dotations d’organisations diverses de l’ONU : trois milliards de dollars pour lutter contre la pauvreté.
2000    Les coopératives rurales de crédit sont encouragées à pratiquer le microcrédit avec la possibilité de refinancement auprès de la banque centrale. Entre 2000 et 2006, sur 920 milliards de yuan de crédit octroyés, seuls 18,6 % l’ont été sans garantie d’aucune sorte.
2004    Publication d’un premier texte officiel évoquant le microcrédit et encourageant une réflexion sur ce thème.
2005    La banque centrale prône le développement d’IMF commerciales dans le cadre de la lutte contre la pauvreté.
2006    La commission de contrôle des banques émet des recommandations pour le développement de banques rurales pour soutenir la construction socialiste de nouveaux villages.
2007    Lancement de banques de bourg et de village, cunzhen yinhang, dans les districts les plus pauvres dont celui de Yilong.
2008    La Commission chinoise de contrôle des banques et la banque centrale publient des Orientations relatives aux expériences de sociétés de microcrédit.
2009    Liu Kegu, vice-gouverneur de la Banque nationale de développement, rejette l’universalisme fondateur de la microfinance qui défend le droit pour tous d’accéder à des services financiers précisément sans contrainte de structure.

2.2 Microfinance et microcrédit

11En 2003, le PNUD et les Presses de l’Académie des sciences sociales ont publié une étude des politiques à adopter pour lutter contre la pauvreté par la microfinance (UNDP, 2003). Cet ouvrage bilingue chinois-anglais est d’emblée équivoque. Dans une langue il parle de microfinance, tandis que dans l’autre de xiao’e xindai, c’est-à-dire de microcrédit chirographaire. Les ambigüités linguistiques — qui sont autant de prises de positions politiques — ne se limitent pas à la désignation d’un concept devenu central dans les politiques de développement. C’est aussi l’objet auquel doit s’appliquer ce concept qui subit les traitrises de la traduction. Ainsi le titre anglais parle de réduction de la pauvreté (Poverty Reduction) ce qui devrait se traduire en chinois par l’expression jianpin (troncation de jianya pinqiong). Or la traduction adoptée signifie « aider les pauvres », fupin (troncation de fuzhu pinqiong), ce qui sonne davantage comme l’organisation de la charité que comme le lancement d’une vraie politique de développement économique et social permettant de lutter contre la pauvreté et soutenir les « vrais pauvres », zhenzheng de qiongren, comme le proclame la China Foundation for Poverty Alleviation, Zhongguo fupin jijinhui, érigée par le ministère chinois de l’Intérieur avec les donations octroyées par Bayer, JPMorgan, Microsoft, Standard Chartered Bank, Shell et autres (CFPA, 2007, p. 7). N’est-ce pas répondre à Muhammad Yunus que discipline et charité vont ensemble, la seconde peut même être la pré-condition de la première — ce que les Jésuites et autre missionnaires avaient déjà compris quand ils œuvraient en Chine au xix^e siècle ?

12Les décalages annoncés dans le titre de l’ouvrage du PNUD trouvent d’autres avatars, par exemple dans les recommandations politiques qui closent la publication. Ainsi, en anglais, il est recommandé de faciliter aux ONG l’exercice d’activités financières (UNDP, 2003, p. 195) ; en chinois, il est seulement préconisé de faciliter cet exercice par des « institutions financières [pratiquant de] petites [transactions] », xiao’e jinrong jigou (UNDP, 2003, p. 155). Certes, quand les ONG existent, il s’agit le plus souvent d’ONG ... gouvernementales ! Plus important est, en revanche, la référence à des « institutions financières » car l’expression suggère très clairement que le rôle d’éventuelles IMF est d’agir dans le cadre d’une réglementation surannée et égrotante à côté des banques d’État ou comme filiales ou agents de celles-ci. L’histoire des maisons de prêt sur gage est là pour nous rappeler les difficultés qu’il y a d’entreprendre des activités financières ou para financières en Chine (Pairault, 2002 et 2003).

13Le premier texte réglementant les maisons de prêt sur gage en Chine est émis en août 1993, elles reçoivent alors le statut d’« institutions financières spéciales », teshu jinrong jigou, sous la tutelle de la banque centrale chinoise. Elles étaient considérées comme des institutions financières non bancaires, fei yinhang jinrong jigou car elles étaient autorisées à prêter sur gage mais non à recevoir des dépôts. De surcroît, en 1996, on leur invente une appellation avec le néologisme diadang hang (i.e. métier du prêt sur gage) — construit sur le modèle de l’expression chinoise désignant les banques à l’« occidentale » (yin hang, métier de l’argent) — devant obligatoirement apparaître dans le nom de chacune des maisons de prêt sur gage enregistrée. Pour discipliner un secteur trop entreprenant et partant menaçant d’ouvrir une brèche dans un monopole d’État, les maisons de prêt sur gage perdent en 2000 leur qualité d’institutions financières spéciales pour n’être plus que de simples entreprises industrielles et commerciales soumises à la loi sur les sociétés mais autorisées à pratiquer le prêt sur gage. Lorsqu’en mai 2008 est enfin publié un texte réglementant la création (autorisée en fait depuis 2005) à titre expérimental d’IMF non autorisées à recevoir des dépôts, les autorités chinoises se gardent de favoriser les mêmes fourvoiements. D’emblée, on parle de sociétés de prêts (en général et non seulement chirographaires) de faible montant, xiao’e daikuan gongsi ; ce sont des sociétés commerciales, shangyesxing, et à ce titre elles sont soumises à la loi sur les sociétés excluant ainsi que ce puisse être des ONG et interdisant de même toute assimilation hâtive à de quelconques institutions financières. Même l’expression en langue anglaise les désignant aux instances internationales respecte l’acceptation politique de cette appellation : Microcredit Companies. En outre, la raison sociale de ces nouvelles entreprises doit clairement faire apparaitre leur statut non financier. En revanche, il n’est pas exclu que ces sociétés de prêts puissent se transformer un jour en banques de bourgs et de villages, cunzhen yinhang, soumises à la loi bancaire et aptes à recevoir des dépôts (CBRC, 2007 et 2008).

14L’objectif ultime de cette réforme, qui prend prétexte de la lutte contre la pauvreté dans les zones rurales mais aussi du développement des PME, est d’établir un système financier commercial compétitif. L’encouragement le plus visible est l’abaissement légal de l’investissement initial ainsi que l’appel aux capitaux nationaux et étrangers. L’exclusion des ONG de cette part du marché nouvellement ouvert, manifeste davantage encore la volonté du gouvernement chinois d’exercer un contrôle macroéconomique et social strict — et donc d’imposer une discipline. Ces dispositions semblent incontestablement favoriser un accès plus aisé des plus démunis aux sources formelles de financement par leur diversification et adaptation. Ce faisant, le gouvernement chinois exprime toujours aussi fermement sa détermination à écarter toute forme relativement autonome de microfinance qui pourrait générer des forces centrifuges de développement. La conception sous-jacente du développement est claire. Selon une vulgate classique, celui-ci ne peut s’accomplir sans la modernisation du secteur financier qui s’accommoderait mal d’institutions financières ambiguës de surcroît de petite taille car big is beautiful. L’« approfondissement financier » permettrait le développement économique qui à son tour permettrait d’éradiquer la pauvreté. C’est tenir bien peu compte de l’effarant accroissement des inégalités en Chine qui, plus que la pauvreté absolue, nourrit un sentiment insupportable d’indigence et favorise une instabilité sociale bien plus grave que ne le feront jamais des IMF — pour ne pas parler d’un secteur financier informel effervescent.

2.3 Muhammad Yunus et Lin Yifu

18The Economist (2008, p. 59) présente cet économiste très médiatique en ces termes : « He [Lin Yifu] believes governments go wrong when they defy the law of comparative advantage […] The government’s first duty, he argues, is “to remove all possible obstacles for the function of free, open and competitive markets”. Spoken like a Chicago man ». Sa contribution a un ouvrage récent synthétise on ne peut mieux ses positions dans un chapitre où il analyse les rapports entre efficacité, égalité et croissance (Lin, 2008). Lin Yifu estime que les politiques de redistribution ne doivent constituer qu’un outil d’appoint pour lutter contre les inégalités ; les expériences latino-américaines en auraient montré les méfaits. En revanche, si l’État s’abstenait de toute intervention intempestive, il maximiserait l’efficacité du système ; la croissance économique serait alors maximum et durable de telle sorte que la distribution primaire — assurée par le libre jeu du marché — organiserait d’elle-même la lutte contre la pauvreté par une augmentation généralisée des revenus individuels : « It is our task to ensure that in the course of development, the income of the poor grows faster than that of the rich, but it should not be accomplished by redistribution » (Lin, 2008, p. 93). Dans ce contexte, la redistribution « should solve the residual problems left by primary distribution. It is worth emphasising that in certain circumstances, redistribution can be helpful » (Lin, 2008, p. 94). Il y a plus qu’une différence de perception entre cette vision qui conçoit la pauvreté en termes purement économiques (la simple détention d’une richesse matérielle) et celle défendue par des gens qui, comme Jean-Michel Servet, la conçoivent d’abord en termes sociaux — exclusion, marginalisation… — (Servet, 2006, pp. 430-435 inter al.). Pour ces derniers, la lutte contre la pauvreté — comprise d’abord comme une exclusion sociale — détermine la réduction des inégalités (de statut plus que de revenu) qui peut à son tour débloquer la croissance économique et permettre le développement. L’arrivée de Lin Yifu à la Banque mondiale marque donc pour la microfinance la confirmation d’une stratégie d’un néo-libéralisme convenu, telle qu’elle est définie dans le rapport Finance for all ? (Beck et Honohan, 2007), en même temps qu’elle peut laisser craindre une remise en cause de ses aspects les plus sociaux.

19Le conformisme linien explique-t-il la hâte de Robert Zoellig, directeur de la Banque mondiale, qui déclarait en février 2008 : « J’ai hâte de travailler avec lui [Lin Yifu] sur la croissance et l’investissement en Afrique, les possibilités d’échanges de savoir Sud-Sud et les outils bancaires pour mieux soutenir les pays touchés par les prix élevés de l’énergie et des produits agricoles » (Le Soir, 30 mai 2008, p. 22) ? Le rapport que Martin Ravallion a remis en janvier 2008 à la Banque mondiale éclaire la mission confiée à son nouvel Économiste en chef venu d’un pays en développement qui cherche à se créer une zone d’influence en Afrique : « A number of policy messages worth thinking about in an African context emerge from the literature on how China was so successful in the fight against poverty. […] But it must not be forgotten that Africa is 48 countries not one. There is no African central government to transmit policy lessons from one place to another. Here the international community, including China, can play an important role » (Ravailllion, 2008, pp. 22-24). Le premier voyage de Lin Yifu dans ses nouvelles fonctions fut donc pour l’Éthiopie où il s’est rendu en juin 2008 et où, à l’évidence, il délivra le message de sa contribution à l’ouvrage précité (WaltaInfo, 2008).

20Donc, la Chine paraît adopter le vocabulaire et les politiques prônées par la Banque mondiale pour les instrumentaliser au profit d’une discipline financière renforcée et d’une discipline sociale pérennisée. À son tour, la Banque mondiale emprunte une figure chinoise reconnue comme néolibérale et emblématique de succès économiques (ce qui, notons-le en passant, n’est malheureusement le cas ni du Bangladesh, ni de Muhammad Yunus) pour mieux vanter ses propres solutions et œuvrer à un ordre mondialisé qui est tout autant le respect de disciplines financière et sociale avérées.

3. Détournement, réappropriation, de Gandhi à la Banque mondiale

3.1 Inde : un bilan

22Avec un nombre de clients potentiels oscillant entre 320 millions (estimation la plus basse du nombre de personnes vivant sous le seuil de pauvreté) et 650 millions (estimation du nombre de personnes dépourvues de compte bancaire), le marché indien est devenu le plus important au monde (Mohan, 2006, p. 1; Fouillet, 2009, pp. 122-128). Son taux de pénétration (proportion de familles concernées), compris entre 8 et 15 % selon les sources, situe l’Inde dans la moyenne asiatique mais se caractérise toutefois par une très forte croissance ; pour l’année financière 2007, le nombre de clients augmente environ de 80 % et celui du volume des crédits de 40 % (Sa-Dhan, 2007, p. 23 ; M-Cril et MIX, 2007, pp. 7-16 ; MIX, 2006, pp. 4-5).

23La microfinance indienne est généralement présentée comme un « modèle » spécifique car, environ les trois quarts de l’offre proviendraient d’un système d’adossement bancaire (bank linkage) impliquant autorités publiques, agences bancaires (publiques mais aussi privées), organisations non gouvernementales et, bien entendu, les self-help-groups (groupes locaux de 10 à 20 membres chargés de gérer collectivement collecte de l’épargne et remboursement des prêts ; par la suite SHG). Alors que ce modèle a été initié par d’autres pays dans les années 1970 et 1980 — en particulier aux Philippines et en Indonésie (Seibel, 2006) —, il faut attendre la fin des années 1980 pour que le gouvernement indien apporte un soutien financier aux organisations développant ce type de lien financier entre groupes informels et secteur bancaire.

26Le cas indien est donc marqué par l’intervention très prononcée des puissances publiques. Il diffère toutefois du cas chinois sur plusieurs points car l’interventionnisme indien masque à la fois la mise en place d’un filet de protection contre les conséquences de la déréglementation bancaire des années 1990, et un processus de dépolitisation des organisations de la société civile indienne.

3.2 Programmes subventionnés et appropriation locale

28Antérieurement au lancement du PAS, le gouvernement fédéral s’était reposé sur plusieurs projets de prêts à taux aménagés faisant appel à l’aide internationale pour désenclaver les zones rurales, dont le plus important d’entre eux l’IRDP ou Integrated Rural Development Program (Drèze et al., 1997). Ces expériences présentaient de nombreuses déficiences : taux de recouvrement des prêts très faible, populations visées mal ou peu atteintes, programmes ne subsistant que grâce aux subventions. Face à ces évaluations de plus en plus défavorables et aux cas manifestes de corruption (Drèze 1990, p. A99), la Banque mondiale, le principal bailleur, décida alors de stopper le financement du projet. Le gouvernement fédéral et surtout les gouvernements fédérés ne pouvaient admettre une telle décision (Copestake, 1996, p. 51) : « The perpetuation of IRDP can best be explained by the political need to perpetuate a myth about bureaucratic capability to reduce mass poverty. […] the most important audience of the IRDP myth may be the state itself, rather than the wider voting public. ». Le gouvernement indien, cherchant de nouvelles solutions, constata que l’IFAD conduisait des nouveaux projets de crédit rural, les self affinity groups et Gram Kosh du sud de l’Inde. Il décida de participer avec l’IFAD à des études pilotes puis, très rapidement, de lancer à l’échelle nationale ce qui devint le Self Help Group Bank Linkage Program.

29Le gouvernement fédéral n’est pas seul à intervenir et les programmes de microfinance sont aussi l’objet d’appropriations « populistes » comme on l’observe dans le cas de l’Andhra Pradesh (Manor, 2000). Pour les uns, cet État était devenu un État libéral modèle ; pour les autres, il se serait transformé en un véritable laboratoire pour des réformes économiques néolibérales prônées par de nouveaux Chicago Boys. Quoi qu’il en soit, la politique de Chandrababu Naidu (Chief Minister de l’Andhra Pradesh de 1994 à 2005) a justifié aux yeux de la Banque mondiale qu’elle subventionne la création d’un immense réseau de SHG sur tout le territoire de l’Andhra Pradesh. Deux programmes principaux ont été créés, le District Poverty Initiatives Project et le Rural Poverty Reduction Program plus connus sous leur nom générique de Velugu (la lumière en langue telougou). Ils s’inscrivent dans une architecture de développement plus large nommée « Vision 2020 », conduite par les chercheurs de l’Institut Adam Smith, la Banque mondiale et le cabinet de conseil McKinsey & Co. Le Velugu fut si fortement subventionné qu’il permettait des taux d’intérêt très bas, environ 9 % l’an. Dans le même temps, les IMF privées imposaient des taux beaucoup plus élevés — officiellement autour de 24 % mais bien souvent au-delà de ce plafond compte tenu des « coûts cachés » (Fouillet et Augsburg, 2010, p. 199). Après les élections de 2004, le nouveau premier ministre de l’Andhra Pradesh issu de l’opposition (Congress Party), Rajsekhar Reddy, ne fut pas en reste et lança le programme Pavada Vaddi (3 % d’intérêt) destiné à compléter les subventions au Velugu et à réduire de 9 à 3 % le coût des crédits aux SHG. Ainsi, lorsqu’un SHG bénéficiait d’un prêt à un taux de 9 %, il lui était restitué 6 % une fois le prêt remboursé. Un an plus tard, le gouvernement de l’Andhra Pradesh voulut aller encore plus loin et appela les SHG à ne plus payer que 3 % directement, l’État acquittant le reste.

3.3. Bhoodan Movement et appropriation zélatrice

31Les instances politiques ne sont pas seules à s’approprier les pratiques microfinancières. Au Tamil Nadu, l’organisation Assefa en offre un exemple criant. Assefa est issue du mouvement Bhoodan créé par une haute figure religieuse indienne Vinoba Bhave (1895-1982). Alors qu’il étudie le sanskrit à Bénarès, Bhave rejoint Mahatma Gandhi comme disciple et organise la résistance face aux Britanniques ; il passera près de cinq années en prison. Après l’assassinat de Gandhi (1948), Bhave, qui apparaît comme son légitime successeur, fonde en 1951 le Bhoodan Movement (ou land-gift movement). Les partisans de ce mouvement populaire voyageront des milliers de kilomètres à pied à travers le pays, acceptant des donations de terres afin de les redistribuer aux sans-terre. En 1969, le Bhoodan aurait collecté plus de 1,6 million d’hectares de terres à redistribuer. Sri Loganathan, l’un des compagnons de Bhave, fonde Assefa en 1969 pour organiser le développement rural et la défense des petits paysans dans le Tamil Nadu. Avec Assefa, il tente de promouvoir des communautés d’agriculteurs travaillant une terre collective et combattant toute forme de servitude en milieu rural. Il cherche aussi à encourager la reconstruction sociale et économique prônée par Gandhi et à susciter de nouvelles formes de relations sociales : comme « le progrès de tous » (le sarvodaya) en encourageant des mariages inter-castes et interreligieux, ou comme les Pada Yatra (marches aux pieds nus) visant à construire une conscience politique parmi la communauté, ou encore comme le partage permanent des connaissances et des expériences à travers des séminaires, des conférences, etc. C’est aussi la promotion de nouvelles formes de démocratie locale (à travers les Gram Sabha ou assemblées de village) et de développement local (à travers les Gram Kosh ou caisses locales mutualistes).

Conclusion

34La microfinance est à la mode. Au premier rang de ses laudateurs figurent les bailleurs de fonds et les organisations internationales qui ont trouvé là un formidable outil pour propager leur version d’un consensus de Washington renouvelé autour de la croyance en l’omnipotence de l’intérêt privé pour satisfaire des besoins collectifs. Ensuite, dépendants des premiers, viennent les praticiens qui, n’ayant pas toujours le recul nécessaire pour juger de leur action, appliquent des formules sans véritablement en percevoir l’enjeu. Il est souvent difficile de percevoir les conséquences sociales de stratégies conçues de bonne foi. L’urgence aggrave encore cette difficulté. En janvier 2005, lorsque les familles de villages entiers furent déplacées suite au raz-de-marée qui frappa les côtes des pays de la baie du Bengale, qui pouvait imaginer que l’allocation de centaines de microcrédits était viciée faute d’avoir tenu compte des structures de pouvoir existantes ? Qui pouvait conjecturer que ces micro-prêts allaient non pas faciliter le remplacement du capital détruit par le raz-de-marée et relancer une activité économique locale mais au contraire détruire davantage encore le tissu communautaire d’entraide et de solidarité ? Ce qui tracassait le plus les familles après la catastrophe, n’était pas d’avoir perdu leur hutte (qu’elles pouvaient assez facilement reconstruire), mais d’avoir perdu les carnets de compte où étaient soigneusement notés toutes les relations de dettes qui les liaient au reste de la communauté. Ainsi, un couple perdait non seulement la liste de tous les présents reçus lors de son mariage, mais aussi le montant des sommes dues pour l’organisation des cérémonies de leurs filles, etc. Ni l’importance des crédits, ni les « bonnes intentions » des uns et des autres, ni la « discipline » des clients dans la gestion de leurs prêts ne suffisent pour combattre la pauvreté. À ce constat, la Chine répond par une attitude dont l’ambigüité peut signifier qu’elle accepte les principes du néo-libéralisme mais en subordonne l’application au respect du centralisme démocratique qui substitue une discipline à une solidarité sociale et politique entre l’État et la société que le Parti communiste chinois a échoué à réaliser de 1949 à aujourd’hui. En revanche l’Inde, sagement disciplinée, a si bien expérimenté ces principes du néo-libéralisme qu’elle encouragerait aujourd’hui des expériences — peut-être plus démocratiques — qui préserveraient sans doute mieux le tissu communautaire sans pour autant que ce soit au réel détriment de la doxa financière.

35Le champ de la microfinance peut se comprendre tant comme celui d’« une multiplicité d’acteurs luttant pour la domination du champ » (Labie, 1998, p. 88) que comme celui d’une unicité d’acteurs protégés dans leur monopole. Et, au-delà d’une norme conçue à Washington, les idiosyncrasies nationales, régionales, locales, etc. arrivent à s’approprier les Best Practices. L’écueil actuel pourrait être non plus celui du consensus de Washington, mais celui du consensus qu’imposeraient les États à leurs circonscriptions territoriales ou encore l’absence de consensus national faute aux États de pouvoir en instaurer un.